Tag: Страхування

Перебуваючи під спеціальним управлінням Фонду страхових гарантій (ФСГ) з початку червня поточного року, компанія City Insurance, лідер румунського ринку в сфері Обовязкового страхування цивільно-правової відповідальності на території Румунії (ОСЦПВ), не внесла необхідну суму для створення мінімального капіталу. Йдеться про понад 150 мільйонів євро, тому без цього вливання Управління фінансового нагляду (УФН) повідомило, що компанія, яка має близько 3 мільйонів полісів ОСЦВП, не може продовжувати свою діяльність у Румунії.

Речник Управління фінансового нагляду Дан Апостол заявив: «Управління зобовязало компанію подати для затвердження у встановлений законом строк план фінансування в короткостроковій перспективі та продемонструвати наявність коштів для створення мінімального капіталу. А також представити план відновлення, який мав продемонструвати виконання компанією вимог стосовно капіталу платоспроможності. Водночас, для забезпечення розсудливого управління діяльністю компанії, Управління фінансового нагляду доручило Фонду страхових гарантій перейняти тимчасове управління компанії.»

Розслідування, яке проводиться щодо банкрутства компанії, виявило можливі факти шахрайства та операції, які були здійснені через так звані «податкові гавані», – заявив керівник Департаменту з питань ринку страхування Управління фінансового нагляду Валентин Йонеску. За його словами компанія City Insurance декларувала фіктивні суми на рахунках, а перестрахування ризиків здійснювалося через офшорні рахунки, які дуже важко перевірити: «Обсяги страхових платежів, що передаються в перестрахування цієї компанії, перевищували 90% і це перестрахування здійснювалося через «податкові гавані». Ми проводили спільне розслідування з владою на Кайманових островах та в Барбадосі, але отримали відповіді через рік, коли виявили низку проблем зі страхуванням цієї компанії.»

Управління фінансового нагляду прийняло рішення про відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності City Insurance, констатуючи стан неплатоспроможності та порушило процедуру банкрутства. Оскільки існують десятки тисяч відкритих страхових справ відшкодування витрат, пов`язаних з відновлювальним ремонтом транспортних засобів, що потрапили в ДТП, власники яких уклали поліс обовязкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) з City Insurance, Фонд страхових гарантій візьме на себе ці справи та виплатить збитки власникам полісів.

Тим часом уряд готує два проєкти термінових постанов щодо регулювання ринку страхування, які знаходяться на схваленні у Раді з питань конкуренції, заявив прем’єр-міністр Флорін Кицу. Одна з постанов стосується вартості полісу, а друга – захисту клієнтів страхової компанії City Insurance, якщо ситуація цього вимагатиме. Завдяки цим нормативно-правовим актам будуть прискорені виплати компенсацій потерпілим у ДТП водіям, які використовують поліс ОСЦПВ від City Insurance. Згідно із чинним законодавством, вони мали чекати місяці чи, можливо, роки, до прийняття судом остаточного рішення про банкрутство страхової компанії, як це сталося з двома іншими компаніями – Carpatica та Astra, які кілька років тому збанкрутіли й вийшли з ринку страхування.

Дев’ять страхових компаній Румунії були оштрафовані
Радою з питань конкуренції на суму майже 250 мільйонів леїв (близько 53
мільйонів євро) за вчинення антиконкурентних узгоджених дій з метою підвищення
тарифів на поліси обов’язкового страхування цивільно-правової
відповідальності водіїв. Так само на 160 тис. леїв (близько 35 тис. євро) був
оштрафований Національний союз страхових та перестрахових компаній Румунії.

Голова Ради Богдан Кіріцою в інтерв’ю Румунському
радіо пояснив, що була перевірена діяльність
страхових компаній у період 2012-2016 роки. «На тлі кризи на ринку обов’язкового
страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних
засобів компанії декілька разів обговорили в рамках союзу можливість підвищення
цін. Це неправильно і незаконно. На сьогодні все увійшло в нормальне русло, все
під контролем, ціни стабілізувалися. Я навіть побачив, що в деяких випадках поліси
ОСЦВП подешевшали. Це тому, що крім нашого розслідування, регулюючий орган мав набагато
суворішу реакцію ніж це було раніше, а також тому, що в 2016 році було внесено
ряд змін до законодавства, система була вдосконалена.»

Деякі оштрафовані компанії, оголосили, що оскаржать
в суді рішення Ради з питань конкуренції. Управління фінансового нагляду (УФН) взяло
до відома рішення Ради з питань конкуренції і повідомило, що й надалі
розглядатиме необхідність зміни законодавства для забезпечення його відповідності
потребам страхової галузі та споживачів страхових продуктів. Улітку минуло року
у результаті непланової перевірки Управління фінансового нагляду оштрафувало дві
страхові компанії та винесло письмові попередження щодо цінової політики в
сфері обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників
наземних транспортних засобів, зажадавши негайного усунення виявлених порушень.

У той же час Управління фінансового нагляду
повідомило, що доходи від ОСЦВП домінують на страховому ринку, який за перші
дев’ять місяців зріс до 7,4 мільярдів леїв (більше 1,5 мільярда євро), збільшившись
порівняно з аналогічним періодом минулого року. Страхування транспортних
засобів складає приблизно 73% від загальної суми валових премій за страхування та
більше половини загальної суми валових премій, виплачених компаніями протягом зазначеного
періоду. Крім того, у минулому році загальна сума валових премій у сегменті страхування ризиків відповідальності перед третіми
особами у зв’язку з використанням таких транспортних засобів досягла в цілому понад 4 млрд. леїв (897
млн. євро), що на 29% більше, ніж у попередньому році, в контексті зростання середньої
вартості поліса.

Румунський уряд вирішив, у четвер, що пенсії до 872 леїв (195 євро) будуть звільнені від сплати внесків до фонду медичного страхування. Рішення буде застосовуватися до 500 тисяч пенсіонерів. Це відбувається в результаті підвищення індивідуального пенсійного коефіцієнту (пенсійного бала) та узгодження положень нового Податкового кодексу із Законом про охорону здоров’я.

Речник виконавчого органу Дан Сучу пояснює: Йдеться про узгодження нового Податкового кодексу із Законом про реформи в галузі охорони здоров’я. Старе положення передбачало, що тільки пенсії нижчі 740 леїв (166 євро) звільняються від внесків на медичне страхування. Зараз новий граничний розмір становить 872 леї, внаслідок підвищення пенсійного бала. Цією зміною користуватимуться 508,000 пенсіонерів. Вони не платитимуть внески до фонду медичного страхування.

До цих пір, майже два мільйони пенсіонерів були звільнені від сплати внесків до Національного фонду охорони здоров’я. У Румунії загальна кількість пенсіонерів перевищує п’ять мільйонів. Це з року в рік обтяжує державний бюджет навіть якщо розмір більшості пенсій не перевищує 1.000 леїв (224 євро). Ситуація здається серйозною: в деяких повітах, кількість пенсіонерів перевищує кількість працівників. Середня пенсія в Румунії є однією з найнижчих в Європі, на рівні майже 200 євро, тобто уп’ятеро менша, ніж у Франції, або в 20 разів – ніж в Люксембурзі. Це явище відбувається в умовах, коли, з технічного погляду, румунська система використовує велику частку індивідуальних пенсійних внесків.

Економічні аналітики вважають, що однією з причин є занадто повільний перехід від державної пенсійної системи до приватної пенсійної системи, скорочення кількості працездатного населення, економічні кризи і зростання рівня безробіття. Не в останню чергу, вони вважають винуватими у цьому й політиків, які обіцяють нестійке зростання, а також корупцію в системі, на тлі гнучкого законодавства та певного менталітету комуністичного типу. Брак коштів і недіючі кредити для покриття платежів негативно впливають не тільки на пенсіонерів, що стають легкими жертвами заходів жорсткої економії, але і на загальний рівень життя населення.

Таким чином, дебати про пенсійне забезпечення є звичайними; вони викликають сильні реакції в суспільстві, так як це мало місце останнім часом, коли парламентарії призначили
для себе спеціальні пенсії,
розраховані пропорційно до
кількості мандатів
у законодавчому органі. Подібні дебати, щодо чого має винести рішення і Конституційний суд, були викликані пропозицією про надання спеціальних пенсій місцевим обранцям. До їхніх лав належать і колишні партійні секретарі, які обіймали, у комуністичний період, аналогічні посади з тими, що обіймають нині теперішні місцеві обранці.

Від заспокійливих заяв урядовців, до істерії та черг тих, хто ще не отримав медичну картку, здається, такими є пригоди впровадження в Румунії, медичної картки, що привертає увагу громадськості та преси. Від володіння медичною карткою, обов’язкової з 1 травня, залежить будь-яке сплачення обстеження в сімейного лікаря або лікарні, і видача в аптеках безкоштовних ліків. Через тиждень після її вступу в дію, лікарі скаржаться, що комп’ютерна система читання карток не функціонує повністю, попереджаючи щодо хаосу і невдоволення серед пацієнтів, багато з яких не отримали медичну картку.

З одного боку, влада каже, що досі, були активовані 5 мільйонів медичних карт. Більше того, Національний будинок медичного страхування стверджує, що програма повністю запрацювала, але, що проблеми виникли через те, що частина постачальників медичних послуг, хоча пройшла підготовку, використовує картку вперше. Крім того, міністр охорони здоров’я Микола Бенічою запевнив, що в четвер не було ніяких проблем з системою, що забезпечує функціонування страхової картки і що більшість лікарів і постачальників медичних послуг виконали свої обов’язки, і з кожним днем кількість медичних послуг, що постачається цією системою зростає.

З іншого боку, однак, телеканали передають як люди стоять у чергах в Національному будинку медичного страхування, щоб отримати медичну картку, яку інші отримали вже кілька місяців тому поштою. Тільки в Бухаресті в перші шість днів цього місяця, було 7000 таких запитів в Інтернеті і 3000 на папері. Щоб не стояти в чергах людям рекомендують, щоб перед заявкою на отримання картки здійснили онлайн-перевірку на сайті Будинку, медичного страхування, якщо картка була видана чи ні. І ті, хто направив запити повинен чекати повідомлення по телефону, коли він повинен прийти і взяти картку. У всякому разі, поки що лікарі змушені лікувати пацієнтів, якщо вони застраховані, навіть якщо не мають медичну картку, і Будинок медичного страхування обіцяє сплатити послуги.

У Румунії, медична система в значній мірі є державною системою. Незважаючи на те, що в останні роки, були засновані численні приватні клініки та кабінети, навіть і приватні лікарні, вони отримують фінансування, в основному теж від системи державного страхування. Що це означає? Це означає, що як роботодавці, так і працівники сплачують проценти із своїх доходів до цієї системи, а зібраними грішми управляє Національний будинок медичного страхування. 5,2% від роботодавця і 5,5% від працівника забезпечують повну компенсацію базового пакета медичних послуг та невідкладної медичної допомоги.

Паралельно, румуни можуть користуватися, якщо сплачують до приватної системи страхування й іншими медичними послугами, але без того щоб відмовитися від державної системи. Щоб дізнатися, скільки румунів сплачують до приватно медичної системи страхування, компанія GfK Румунія провела дослідження на цю тему. Ана Марія Драганіке, менеджер цієї компанії сказала, що більшість румунів (93%) застраховані лише в системі загальнообовязкового державного медичного страхування. Якою є ситуація у приватній системі страхування? Ана Марія Драганіке: “Переважна більшість населення користується послугами державного медичного страхування. Лише 2% респондентів заявили, що мають абонементи у приватній клініці, яких вони самі спачуть або у партнерстві з компанією де працюють, інші 2% заявили, що застраховані у приватній медичній системі. Отож, майже 4% румунів звертаються до приватної медичної системи.”

Для оглядачів медичної системи в Румунії, стриманність пацієнтів застраховуватися у приватній медичній системі можна пояснити в інших термінах, повязаних скоріше з економікою та певного бачення ролі держави, вважає лікар Габріель Дякону. “У Румунії, система охорони здоровя є монопольного типу, а це означає, що ринок медичного страхування домінований державними законами. Теоретично не існують обмеження щодо приватного ринку страхування. З іншого боку, присутність приватних страхувальників на цьому ринку є майже не помітною. Їхній вихід на ринок був обмежений пропозицією румунської держави, яка принаймні у громадському дискурсі, стверджує, що охорона здоровя є її зобовязанням. Іншими словами, держава інвестує та управляє грішми, яких отримує від громадян.”

Крім бажання або неспроможності багатьох румунів застраховуватися у двох видах медичного страхування, державному та приватному — існує і певне сприйняття різниці між коштами двох систем. Ана Марія Дрегеніч вважає, що приватна система здається дорожчою ніж державна. Але стосовно витрат на медичні послуги речі ускладнюються, оскільки виникають неофіційні витрати — як грошові у вигляду подарунку або інші подарунки, якими пацієнт забезпечується, що лікар уважно доглядає за ним, а також менталітет румунського пацієнта. Габрієль Дякону: “Йти до лікаря сприймається як питання необхідності, а не як питання здоровя. Необхідність стосується сильного болю. Мова йде про погане сприйняття споживачів медичних послуг в Румунії, які не забезпечують окремий бюджет для охорони здоровя та не думає завчасно на своє здоров’я. Але неофіційні гроші, які вони дають лікареві за різні медичні послуги, перевищують суму, яку він міг сплачувати приватному страхувальнику.”

Дослідження проведене компанією GfK Румунія не показує інший аспект, а саме, що багато румунів звертаються до приватних медичних послугах і платять через касу, без того щоб вживали медичне застраховування або абонемент. Габріель Дякону: “Люди, які йдуть в приватну клініку, йдуть туди як до супермаркету приватних послуг. Якщо у когось є інфекція сечових шляхів, наприклад, звертається прямо до приватної клініки, і якщо він досліджував в Інтернеті, вимагає аналіз сечі без медичної консультації. У державній системі, існує певна процедура: сімейний лікар посилає пацієнта до лікаря-фахівця.”

Існує ще одна категорія респондентів, включених у проведеному дослідженню компанією GfK Румунія. Ана-Марія Драганіке розповість про цю категорію: “Понад 15% опитаних віком від 18 до 34 років не є застраховані. Вони знаходяться в дуже вразливому становищі, будучи тривожним сигналом як для державної, так і для приватної систем”. Чи вищезгадані особи входять до категорії тих, хто йде і сплачує медичні послуги прямо через касу приватних медичних кабінетів? Лікар Габріель Дякону вважає, що ні: “Напевно ні, тому що цей дефіцит застрахованих був виявлений у регіонах, де рівень безробіття дуже високий, де зареєстрований великий рівень бідності, в регіонах де велика кількість випадків захворювань та передчасної смертності. Для цих людей ні державна ні приватна системи медичного страхування не знайшли рішення.”

Розроблена в декількох варіантах у залежності від соціального бачення різних урядів, які чергувалися останніми роками при владі, реформа системи медичного страхування ще чекає на свою остаточну форму.